Clever Leben auf Pump
Neue Küche? Neues Auto? Neue Heimkino-Anlage? Kein Problem für denjenigen, der bar bezahlen kann. Wenn das Geld nicht reicht, helfen Finanzierungsangebote der Möbel-, Kaufund Autohäuser. Jetzt kaufen und später bezahlen. Die Angebote sind verlockend: "Null Prozent Zinsen", "Sofort-Kredit", "Keine Schufa-Auskunft" etc.
Wer die Gesetze der Kreditbranche kennt, kann bequem auf Pump leben. Wer sich nicht informiert und Risiken nicht in die Planung seines Lebens auf Pump einbezieht, gerät durch Kredite schnell in die Schuldenfalle. In Deutschland sind zur Zeit so viele Menschen überschuldet wie noch nie zuvor. Mehr als drei Millionen Haushalte sind zahlungsunfähig, rechnet der Schuldenreport 2006 vor. Die meisten Kredite sind - etwas vier Fünftel - sind Immobilienkredite. Etwas weniger als ein Fünftel machen die klassischen Ratenkredite für Konsumgüter wie Auto, Fernseher oder Urlaubsreise aus. Der kleinere Rest sind Dispokredite.
Jeder vierte Haushalt in Deutschland stottert momentan einen oder mehrere Konsumentenkredite ab. Die Kreditnehmer stammen aus allen Einkommensklassen: Das Leben aus Pump ist gesellschaftsfähig. In den meisten Fällen würden die Kredite "ohne ernsthafte Störungen" zurückgezahlt, erklärt der Bankenfachverband. Die Verschuldung wird erst dann gefährlich, wenn mehrere Kredite und unvorhergesehene Ereignisse zusammen kommen.
Lesen Sie in diesem TopRatgeber Leben auf Pump, auf welche Punkte Sie bei allen Finanzierungs- und Kreditangeboten achten müssen, so dass Ihr Leben auf Pump nicht zu teuer wird und Sie im schlimmsten Fall die Raten nicht mehr zurückzahlen können.
Tipp vorab:
Bitte schließen Sie in die Planung Ihres "Lebens auf Pump" unbedingt mögliche Veränderungen Ihrer Lebensumstände wie Familienzuwachs, Arbeitslosigkeit, Trennung, Krankheit etc. ein.
Vermeiden Sie böse Überraschungen, damit Sie das Leben auf Pump genießen können.
Hier 2 kleine Beispiele für Leben auf Pump:
1. Zwei Bespielfälle: "Leben auf Pump"
Anhand zweier realer Beispiele von Familien, die Kredite aufgenommen haben, können Sie erkennen, was beim Leben auf Pump richtig und falsch laufen kann.
Die Beispiele sind aktuelle, konkrete Fälle von Schuldnerberatungen.
* Beispiel eins: Familie Benthaus aus Soest:
Karin (26) und Jürgen (26) Benthaus kamen viel zu spät zur Schuldnerberatung der Caritas. Eine große deutsche Möbelhaus-Kette hat gegen das junge Paar bereits Zwangsvollstreckung beantragt. Ihr Vermieter klagt wegen Mietschulden. Grund: Karin und Jürgen Benthaus haben das Leben auf Pump falsch geplant. Wie ist es dazu gekommen?
Erst vor drei Jahren bezog das junge Paar eine frisch renovierte Altbauwohnung für 700 Euro Miete, kaufte für 11.000 Euro Möbel auf Pump (Finanzierungsangebot des Möbelhauses) und für 7.000 Euro ein gebrauchtes Auto (Kreditangebot einer Autobank).
Insgesamt mussten Sie rund 1.500 Euro pro Monat (Raten und Miete) an festen Kosten bezahlen. Als Doppelverdiener (Installateur und Verkäuferin) schafften sie das, obwohl sie manchmal den Dispokredit Ihrer Hausbank nutzen mussten. Dann veränderte die Geburt zweier Kinder die finanziellen Möglichkeiten der jungen Familie. Jürgen Benthaus musste die Familie alleine ernähren, die Raten konnten nicht mehr bezahlt werden. Das Möbelhaus beauftragte ein Inkasso-Unternehmen, um die Schulden einzutreiben.
Die Familie nahm - ohne in Ruhe nachzurechnen - einen scheinbar günstigen Sofortkredit über eine Online-Bank auf, um die Raten für Möbel und Auto doch noch abstottern zu können.
Doch dieser zusätzliche Kredit trieb die festen monatlichen Kosten (Raten und Miete) noch weiter nach oben. Es stellte sich später bei der Schuldnerberatung heraus, dass der Online-Kredit viel zu teuer war. Schließlich verlor der Familienvater auch noch seinen Job, so dass alle Raten und die Miete nicht mehr bezahlt werden konnten. Die Schulden häufen sich jetzt. Die Familie muss in Kürze private Insolvenz beantragen.
* Beispiel zwei: Familie Schuster aus Nürnberg
Familie Schuster aus Nürnberg hat Ihr Leben auf Pump besser geplant.
Sie hat sich an die Ratschläge der Verbraucherschützer und Finanzexperten gehalten: Die vierköpfige Familie hat für die Finanzierung Ihrer Möbel eine Null-Prozent-Finanzierung ausgesucht. In nur einem Jahr zahlen Sie relativ hohe Raten für Ihre 10.000 Euro-Möbeleinrichtung ab. Dafür zahlen Sie aber keine Zinsen.
Wenn Sie sich für einen Ratenkredit mit einer längeren Laufzeit oder einen normalen Ratenkredit Ihrer Hausbank entschieden hätten, wären hohe Zinsen dazu gekommen.
Vater Schuster hat vorher sechs Monate lang einen Betrag in Höhe einer Rate der Null-Prozent-Möbel-Finanzierung vom Familienkonto abgezweigt, um in dieser Testphase zu überprüfen, ob die Familie die Raten ohne Probleme finanzieren kann. In diesen sechs Monaten gab es mit Töchterchen Cordula Familienzuwachs.
Erst wenn der Möbelkredit in einem Jahr abgezahlt ist, planen die Schusters eine neue Finanzierung für ein größeres Auto. Vater Schuster vergleicht dazu die Kreditangebote von seiner Hausbank, drei anderen Banken, vier Autobanken und zwei auf den ersten Blick sehr günstigen Online-Banken.
Schuster hat erkannt, dass er die unterschiedlichen Angebote nur vergleichen kann, wenn er den Kreditgebern die Rahmenbedingungen genau vorgibt. Das bedeutet, dass er in seinen schriftlichen Anfragen an die Geldinstitute und Autobanken angibt, wie hoch die Anzahlung, wie hoch der Kredit, wie hoch die Rate, wie lange die Laufzeit und wie hoch die letzte Rate sein soll. Wenn er die schriftlichen Angebote erhält, kann er auf einen Blick herausfinden, wer das günstigste Angebot macht.
Außerdem will Schuster sich auch bei anderen, zukünftigen Finanzierungen an die Tipps der Verbraucherschützer zum Leben auf Pump halten.
So will er zum Beispiel bei Kreditverträgen auf die Gesamtkosten achten. Er weiß auch, dass der Effektivzins nur ein Vergleichsfaktor von vielen ist.
Wichtige Tipps:
2. Die wichtigsten Tipps: Was Sie vor der Unterschrift unter einen Kreditvertrag unbedingt beachten sollten
* Probe-Raten
Sparen Sie die Raten für einen oder mehrere Kredite zunächst auf Probe. Legen Sie das Geld auf die hohe Kante. Nach spätestens sechs Monaten können Sie gut einschätzen, ob Ihre Haushaltskasse das Abstottern Ihrer Kredite aushalten wird.
* Haushaltsbuch
Führen Sie ein Haushaltsbuch! Sie bekommen einen detaillierten Überblick über Ihre Kauf-Gewohnheiten. Sie sehen genau, wo Ihr Geld bleibt - und wie viel Geld Sie für ein Leben auf Pump übrig haben.
* Drei Fragen genau beantworten
Bevor Sie sich Geld leihen, sollten Sie auf jeden Fall folgende Fragen genau beantworten, damit Sie nicht in die Schuldenfalle tappen:
1. Wie hoch soll der Kredit sein?
2. Wie lange soll die Laufzeit sein?
3. Wie hoch darf die monatliche Rate sein, die Sie ohne Probleme bezahlen können?
* Konkrete Angebote einholen
Erst wenn Sie diese drei Fragen oben beantwortet haben, können Sie Angebote von Banken einholen und diese dann untereinander vergleichen. Schreiben Sie mindestens fünf verschiedene Banken an und fragen Sie konkret nach einem Kreditangebot. Legen Sie sich in Ihrem Schreiben auf
1. eine Kredithöhe und auf
2. eine Laufzeit
fest. In den Angeboten der Banken steht die Höhe der monatlichen Rate, die Sie bezahlen müssen. Können Sie die Rate problemlos bezahlen?
Worauf Banken achten:
Insider-Tipps: Worauf Banken bei der Kreditvergabe achten!
TopRatgeber hat bei drei verschiedenen Banken nachgefragt, auf was Bank-Mitarbeiter bei der Vergabe eines Kredites achten. Folgende Punkte stimmten bei allen drei großen deutschen Kreditinstituten überein:
* Verhältnis zwischen Einkommen und Lebensstil
Der Mitarbeiter der Bank muss den Eindruck gewinnen, dass der Kreditnehmer ernsthaft bemüht ist, die Kreditraten zurückzahlen zu können. Bankkunden sammeln Pluspunkte, wenn Sie möglichst sorgfältig einen detaillierten Haushaltsplan (Aufstellung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben) erstellen.
Je besser der Haushaltsplan, desto kreditwürdiger.
* Job
Kreditnehmer mit einem relativ sicheren Arbeitsplatz (unbefristeter Vertrag, Beamte) haben mehr Pluspunkte als Freiberufler. Banken unterscheiden aber stark nach Branchen. So kann es sein, dass ein freiberuflicher Steuerberater mehr Chancen hat als ein Zeitungsredakteur mit unbefristetem Arbeitsvertrag. Ganz schwer haben es Klein-Selbstständige, die erst seit ein paar Monaten im Geschäft sind. Beispiel: DVD-Verleiher, die gerade ein Geschäft eröffnet haben.
* Wohngegend
Für Bank-Mitarbeiter ist es vertrauenswürdig, wenn Kunden schon lange in einer guten Wohngegend Haus oder Wohnung bezogen haben. Wer häufig umgezogen ist, sammelt Minuspu nkte.
* Sicherheiten
Wenn Bankkunden im schlimmsten Fall kein Geld mehr haben, um die Raten zurückzuzahlen, ist es für die Bank gut, wenn Sachen aus dem Privatbesitz verkauft werden können.
Banken bevorzugen Immoblien und Vermögenswerte wie Wertpapiere als Sicherheiten. Bürg- und Erbschaften, die erwartet werden, können auch akzeptiert werden. Das große Auto gilt nur bei kleineren, kurzfristigen Krediten.
* Verwendungszweck
Pluspunkte gibt es, wenn der Verwendungszweck zum Lebensstandard passt. Wer sich eine Luxusreise gönnen will, die er nur mit großer Mühe abstottern kann, hat schlechte Karten. Bank-Mitarbeiter sind zufrieden, wenn Kunden ihnen vermitteln können, dass Ihre Anschaffungen sinnvoll und durchdacht sind.
* Persönlicher Eindruck
Nicht zuletzt entscheidet der persönliche Eindruck. Reden Sie möglichst nicht überheblich, lässig oder unkonzentriert über Geld. Nachdenklichkeit, eine kritische Einstellung und eine ernsthafte Gesprächsführung tragen dazu bei, dass der Banker den Eindruck bekommt, dass Sie mit Geld umgehen können.
Eine gepflegte Kleidung und Höflichkeit runden die Sache ab
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